再過幾天，中國消費者最信賴的保障消費品質的輿論陣地————央視315晚會將如期開播。百科資料顯示，315晚會是由中央電視臺和國家政府部門聯合主辦的維護消費者權益的公益晚會，在每年的3月15日晚舉行，并進行直播。自1991年首播以來，該節目已連續播出31年。2019年315晚會，央視曝光“714高射炮”賺錢更厲害。6月13日，公安部部署開展“云劍”行動(通過互聯網云服務、云平臺抓捕犯罪嫌疑人)，開展以“打擊詐騙、抓逃犯、保大慶”為主題的專項打擊行動。2019年12月25日，公安部召開新聞發布會宣布，“云劍”行動破獲套路貸犯罪案件5.8萬起，打掉團伙4205個，抓獲犯罪嫌疑人4.1萬名，繳獲涉案資金577億元。據監測，套路貸線上平臺下降77%。這兩年多來，套路貸、暴力催收的貸款平臺已經大大減少，但年利率高達60%的貸款app依然存在，有的還走上了持牌經營的道路。近日，不少網友在黑貓平臺發帖反饋，在瀟湘優品平臺借款將被收取額外擔保費。比如，有網友貼出的截圖顯示，瀟湘優品有兩筆貸款，共計19000元(顏值卡貸款8000元，瀟湘錢包11000元)，全部分12期，每期還款2153.32元(顏值卡貸款擔保費141.9元，瀟湘錢包擔保費150.4元)，兩筆貸款擔保費共計3507.6元。要求退還擔保費，剩余未結清賬款予以核銷。

根據這位網友上傳的截圖，顏值卡分12期借款8000元，每期還款756.26元，每期擔保費141.9元。大象錢包借款11000元，12期，每期還款1104.76元，每期擔保費150.4元。按照IRR公式計算，這位網友在瀟湘優品的兩筆貸款年利率分別高達58.95%和62.41%。公開資料顯示，大象優品隸屬于北京元科技有限公司，工商資料顯示，除了董事長，大象優品的大股東還有新浪旗下的私募股權公司北京創客創業投資管理有限公司(簡稱“創投”)。此外，Star VC等也曾參與投資大象優品。但根據小米應用商店的信息，小象優品App的開發者是重慶黔江頤和小額貸款有限公司(簡稱“小荷小貸”)。工商資料顯示，豐和小貸成立于2009年11月16日，注冊資本3億元，法定代表人何進，股東重慶洪光信息技術有限公司，調查資料顯示，吳仲景疑似為豐和小貸實際控制人，受益股50.01%。工商變更記錄顯示，2017年12月，豐和小貸經營范圍由重慶擴大至全國(新增網貸業務)，同時增加注冊資本2.7億元，新股東重慶洪光廣告有限公司實繳2.5億元，占注冊資本的85%。深圳市康輝旅行社有限公司實繳人民幣1500萬元，占注冊資本的5%。2019年2月，重慶洪光廣告有限公司唯一股東由重慶黔江城市建設投資(集團)有限公司變更為北京元石云科技有限公司，2020年12月，張文一、等12名自然人股東退出，將豐和小貸10%股權轉讓給重慶洪光廣告有限公司，同時，深圳市康輝旅行社有限公司、 有限公司退出并將其持有的豐和小貸5%股權轉讓給重慶洪光廣告有限公司，至此，豐和小貸成為重慶洪光廣告有限公司的全資子公司，即北京元視云科技有限公司的全資子公司，不難發現，小象優品的母公司——北京元石云科技有限公司通過曲線入股豐和小貸獲得了網絡小貸的牌照值得注意的是，豐和小貸網披露的實際最高貸款年利率24%，與上傳截圖進行結算的用戶的貸款年利率相差甚遠。賈凱財經注意到，豐和小貸官網顯示：提供最高金額3.1萬元、最長期限12個月的互聯網商品分期消費服務，最高年化貸款利率不超過24%，實際最高年化利率24%，逾期付款在貸款利率基礎上加收50%罰息。

作為持牌放貸機構，大象優品貸款年利率為何高達60%？這種情況可能與底模有關。凱財金融注意到，作為助貸機構，瀟湘優品曾與云南信托進行深度合作，雙方共同向借款人發放年利率為36%的貸款。一旦借款人逾期，小象優品的母公司會以債權轉讓的方式回購逾期債權，最后在催收失敗后低價轉讓給第三方公司。今年2月25日，中國裁判文書網公布了Xi安余一金融外包服務有限公司與石某建金融借款合同民事一審民事糾紛案。